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汽車保險理賠

汽車保險理賠

產品特點:

定義

車險理賠是汽車發生交通事故后,車主到保險公司理賠。理賠工作的基本流程包括:報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復核、審批、賠付結案等步驟。

特點

汽車保險與其他保險不同,其理賠工作也具有顯著的特點。理賠工作人員必須對這些特點有一個清醒和系統的認識,了解和掌握這些特點是做好汽車理賠工作的前提和關鍵。

折疊被保險人的公眾性

我國的汽車保險的被保險人曾經是以單位、企業為主,但是,隨著個人擁有車輛數量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐步增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養的局限,他們對保險、交通事故處理、車輛修理等知之甚少。另一方面,由于利益的驅動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

折疊損失率高且損失幅度較小

汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發生的頻率高。保險公司在經營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務質量問題,保險公司同樣應予以足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償的金額不大,但是,積少成多也將對保險公司的經營產生重要影響。

折疊標的流動性大

由于汽車的功能特點,決定了其具有相當大的流動性。車輛發生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系來支持理賠服務,主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網絡。

折疊受制于修理廠的程度較大

在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質量均直接影響汽車保險的服務。因為,大多數被保險人在發生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責將車輛修復,所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質量或工期,甚至價格等出現問題均將保險公司和修理廠一并指責。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經濟補償義務,對于事故車輛的修理以及相關的事宜并沒有負責義務。

折疊道德風險普遍

在財產保險業務中汽車保險是道德風險的重災區。汽車保險具有標的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關的法律環境不健全及汽車保險經營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發生。                 作用

我國自1980年國內保險業務恢復以來,汽車保險業務已經取得了長足的進步,尤其是伴隨著汽車進入百姓的日常生活,汽車保險正逐步成為與人們生活密切相關的經濟活動,其重要性和社會性也正逐步突現,作用越加明顯。

1. 促進汽車工業的發展,擴大了對汽車的需求

從目前經濟發展發展情況看,汽車工業已成為我國經濟健康、穩定發展的重要動力之一,汽車產業政策在國家產業政策中的地位越來越重要,汽車產業政策要產生社會效益和經濟效益,要成為中國經濟發展的原動力,離不開汽車保險與之配套服務。汽車保險業務自身的發展對于汽車工業的發展起到了有力的推動作用,汽車保險的出現,解除了企業與個人對使用汽車過程中可能出現的風險的擔心,一定程度上提高消費者購買汽車的欲望,一定程度擴大了對汽車的需求。

2. 穩定了社會公共秩序

隨著我國經濟的發展和人民生活水平的提高,汽車作為重要的生產運輸和代步的工具,成為社會經濟及人民生活中不可缺少的一部分,其作用顯得越來越重要。汽車作為一種保險標的,雖然單位保險金不是很高,但數量多而且分散,車輛所有者既有黨政部門,也有工商企業和個人。車輛所有者為了轉嫁使用汽車帶來的風險,愿意支付一定的保險費投保。在汽車出險后,從保險公司獲得經濟補償。由此可以看出,開展汽車保險既有利于社會穩定,又有利于保障保險合同當事人的合法權益。

3. 促進了汽車安全性能的提高

在汽車保險業務中,經營管理與汽車維修行業及其價格水平密切相關。原因是在汽車保險的經營成本中,事故車輛的維修費用是其中重要的組成部分,同時車輛的維修質量在一定程度上體現了汽車保險產品的質量。保險公司出于有效控制經營成本和風險的需要,除了加強自身的經營業務管理外,必然會加大事故車輛修復工作的管理,一定程度上提高了汽車維修質量管理的水平。同時,汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發,聯合汽車生產廠家、汽車維修企業開展汽車事故原因的統計分析,研究汽車安全設計新技術,并為此投入大量的人力和財力,從而促進了汽車安全性能方面的提高。

4. 汽車保險業務在財產保險中占有重要的地位

目前,大多數發達國家的汽車保險業務在整個財產保險業務中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入,占財產保險總保費的45%左右,占全部保費的20%左右。亞洲地區的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產保險總保費的比例更是高達58%左右。

從我國情況來看,隨著積極的財政政策的實施,道路交通建設的投入越來越多,汽車保有量逐年遞增。在過去的20年,汽車保險業務保費收入每年都以較快的速度增長。在國內各保險公司中,汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的50%以上,部分公司的汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的60%以上。汽車保險業務已經成為財產保險公司的吃飯險種。其經營的盈虧,直接關系到整個財產保險行業的經濟效益??梢哉f,汽車保險業務的效益已成為財產保險公司效益的晴雨表。

理賠情況

理賠流程:一般保險公司要求在48小時內報案,報案后保險公司會派查勘員到現場判定你的痕跡是否相符,如果相符,一般都是認可的。你將車駛離事發地點不遠處,仍然是可是根據現場高度、痕跡這些測量的,不會有什么影響。但要在保險公司規定的報案時間內報案,如果報案遲了,就有可能會加扣部分免陪。

理賠流程:出險-報案-查勘-定損-核價-核損-核賠-支付。

出險:發生事故。

報案:一般保險公司要求在事發48小時內報案。

查勘:報案后,保險公司派查勘員到現場初步查勘,判定是否屬于保險責任,痕跡是否相符,是否是真實。

定損:根據損失部位痕跡及程度,查勘會初步現場定損或直接到修理廠、4S店、定損中心去定損。

核價:有些保險公司會在后期核定損失,看實際修理或更換配件的價格是否合理。

核損:根據查勘、核價給出損失綜合定論。

核賠:通過以上環節后,提供相關單證(行駛證、駕駛證、索賠申請書、交警證明等)拿到保險公司柜面。核賠再會對整個案件進行審核,如果證件有效,事故真實,屬于保險責任的話,到核賠環節就可以結案了。

支付:結案后,就可以到保險公司領取賠款了。

理賠分類:

現在投保車險,最大眾的選擇就是四個基本險。交強,車損,三者,不計再加外車船稅。

如果你的車有被劃傷過的經歷。那只要不超過三年的車都可以加劃痕險。

如果你的車經常會飛速行駛在高架上,那建議你可以投保玻璃險,這樣如果被見起的小石頭砸壞玻璃也不用擔心了!

如果你的車經常開去外地,或公司,住宅外無固定的停車位或停車廠,那你可以有投保盜搶險。

如果我的車,年限超過八年,那你可以投保自燃險。

如果你對自己的行駛能力不是很有把握,那就為司機和乘客投保一個五萬乘以五座的座位險吧!

總之來說,希望車主能根據自已的實際情況來選擇需要投保的險種。

要注意的是,如果A車主與運營車輛B發生碰撞,并且A車主為全責,那么在維修期間的B運營車車主的經濟損失有可能由A車主獨立承擔。比如你撞到了出租車,你負全責,而他的車維修期需要2天,那么保險公司不會承擔出租車司機的兩天損失,你就必須要和出租車司機協商處理他兩天內的經濟損失

折疊單方事故的處理及索賠程序

(單方事故:指不涉及人員傷(亡)或第三者財物損失的單方交通事故

舉例:碰撞外界物體,自身車輛損壞,但外界物體無損壞或者無需賠償)

事故處理及保險索賠程序:

單方肇事是最為常見的一類事故,因為不涉及第三者的損害賠償,僅僅造成被保險車輛損壞,事故責任為被保險車輛負全部責任,所以事故處理非常簡單

一、報案

事故發生后,保留事故現場,并立即向保險公司報案

二、現場處理

1、損失較小(一萬元以下),保險公司派人到現場查勘,并出具《查勘報告》

2、損失較大(一萬元以上),如查勘員認為需要報交警處理,會向交警部門報案,由交警部門到現場調查取證,并出具《事故認定書》

三、定損修理

1、車主將車輛送抵定損中心并同時通知保險公司,定損

2、修理廠修車

3、車主提車

四、提交單證進行索賠

理賠:收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續

五、損失理算

保險公司收到齊備的索賠單證后進行理算,以確定最終的賠付金額。

六、賠付

保險公司財務人員會根據理賠人員理算后的金額,向車主指定帳戶劃撥賠款。

 


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